11 U.S.C. Section 1328 - Descarga del Chapter 13

¿Qué es la Section 1328?

La Section 1328 rige la descarga (discharge) en el Chapter 13. A diferencia de una descarga del Chapter 7, que normalmente se otorga poco después de la junta de acreedores, la descarga del Chapter 13 llega al final de un plan que dura años: típicamente entre tres y cinco años de pagos regulares al síndico bajo la Section 1322 y confirmado bajo la Section 1325. La descarga del Chapter 13 también es más amplia que la del Chapter 7 en algunos aspectos, aunque la llamada "superdescarga" se acotó sustancialmente con las enmiendas de 2005.

Existen dos vías a la descarga: la descarga por pago completo bajo la Section 1328(a) y la descarga por dificultad bajo la Section 1328(b). Dos barreras estructurales limitan la elegibilidad sin importar el desempeño de pagos: la regla de mirada hacia atrás por quiebra previa de la Section 1328(f) y el requisito del certificado de gestión financiera de la Section 1328(g).

Section 1328(a): Descarga por pago completo

La descarga estándar del Chapter 13 se emite "tan pronto como sea practicable tras la finalización por el deudor de todos los pagos bajo el plan". Todos los pagos significa todos ellos: pagos regulares al síndico, pagos directos a acreedores (como hipotecas en marcha), pagos de deudas a largo plazo que se extiendan más allá del plan solo si el plan contempla ese tratamiento, y cualquier pago de ajuste o conciliación requerido al final del plan.

La Section 1328(a) exceptúa una lista de deudas de la descarga. Las excepciones siguen en parte la Section 523, pero varias categorías de la Section 523 que no se descargarían en el Chapter 7 sí se descargan en el Chapter 13. Las categorías que permanecen no descargables en el Chapter 13 incluyen:

• Deudas de largo plazo cuyo último pago vence después de la fecha del pago final del plan, como una hipoteca a 30 años mantenida a través del plan (Section 1328(a)(1)).
• Obligaciones de manutención familiar (Section 1328(a)(2) por referencia a la Section 523(a)(5)).
• Préstamos estudiantiles no sujetos a descarga por dificultad indebida bajo la Section 523(a)(8) (Section 1328(a)(2)).
• Deudas por muerte o lesiones personales causadas por la operación de un vehículo motorizado, embarcación o aeronave por el deudor en estado de embriaguez (Section 1328(a)(2) por referencia a la Section 523(a)(9)).
• Restitución y multas penales (Section 1328(a)(3)).
• Restitución o daños por lesiones personales o muerte causados de forma intencional o maliciosa (Section 1328(a)(4)).

Notablemente ausente de esta lista está la excepción más amplia de la Section 523(a)(2)(A) para deudas basadas en fraude. Una deuda general no garantizada obtenida por fraude es descargable en el Chapter 13 bajo la Section 1328(a), pero no bajo la Section 727 en el Chapter 7. Esta "superdescarga" residual sigue siendo un incentivo significativo para que algunos deudores elijan el Chapter 13.

Section 1328(b): Descarga por dificultad (hardship)

Cuando el deudor no puede completar los pagos del plan, la Section 1328(b) permite una descarga por dificultad antes de la finalización. El tribunal puede otorgarla solo si se satisfacen los tres elementos:

1. La imposibilidad del deudor de completar los pagos se debe a circunstancias por las cuales no se le puede justamente responsabilizar.
2. El valor, a la fecha de efectividad del plan, de los bienes efectivamente distribuidos bajo el plan a cuenta de cada reclamo no garantizado permitido no es inferior al monto que se habría pagado a tal reclamo si el patrimonio del deudor hubiera sido liquidado bajo el Chapter 7 en esa fecha (la prueba del mejor interés de los acreedores).
3. La modificación del plan bajo la Section 1329 no es practicable.

El primer elemento es el más disputado. Los tribunales generalmente han exigido un cambio grave, involuntario e imprevisto en las circunstancias: típicamente enfermedad, discapacidad, desempleo prolongado o muerte de un codeudor. Cambios voluntarios de estilo de vida, jubilación elegida o reveses comerciales atribuibles a las propias decisiones del deudor suelen ser insuficientes.

Section 1328(f): Barrera por descarga en quiebra previa

Las enmiendas de 2005 añadieron la Section 1328(f) para imponer plazos de mirada hacia atrás a los presentadores en serie. Un deudor no es elegible para una descarga del Chapter 13 si recibió:

• Una descarga en un caso presentado bajo el Chapter 7, 11 o 12 dentro del período de 4 años anterior a la fecha de la orden de auxilio en el caso actual del Chapter 13 (Section 1328(f)(1)); o
• Una descarga en un caso presentado bajo el Chapter 13 dentro del período de 2 años anterior a la fecha de la orden de auxilio en el caso actual del Chapter 13 (Section 1328(f)(2)).

El plazo se mide de fecha de presentación a fecha de presentación, no de fecha de descarga a fecha de presentación. Esta es la llamada regla "filing-to-filing", confirmada por la abrumadora mayoría de tribunales que han considerado el tema. Un deudor que presentó un Chapter 7 el día uno y recibió descarga el día 120 puede presentar un Chapter 13 el día 1,462 (cuatro años y un día después de la presentación del Chapter 7) y seguir siendo elegible para descarga del Chapter 13.

De manera importante, la Section 1328(f) solo bloquea la descarga. No bloquea la presentación en sí. Un deudor inelegible para descarga bajo 1328(f) aún puede presentar un Chapter 13 para fines que no requieren descarga: sanear atrasos hipotecarios, prorrogar obligaciones fiscales o mantener la suspensión automática frente a acreedores garantizados. Estos llamados casos "Chapter 20" (Chapter 7 seguido por Chapter 13) están bien establecidos en muchos distritos.

Section 1328(g): Certificado de gestión financiera

Las enmiendas de 2005 también añadieron la Section 1328(g), que requiere que el tribunal no otorgue una descarga "a menos que después de presentar la petición el deudor haya completado un curso instructivo sobre gestión financiera personal descrito en la Section 111". El curso debe tomarse con un proveedor aprobado, y el deudor debe presentar el certificado de finalización (Official Form 423) antes de que se emita la orden de descarga.

El curso de gestión financiera es distinto del briefing previo a la presentación de orientación crediticia requerido por la Section 109(h). La orientación previa es un requisito de elegibilidad de acceso; el curso posterior a la petición es un requisito de elegibilidad para la descarga.

Efecto de la descarga

La descarga del Chapter 13 opera bajo la Section 524 como una orden permanente de restricción contra cualquier acto para cobrar, recuperar o compensar una deuda descargada como responsabilidad personal del deudor. Los gravámenes (liens) sobre el colateral que no se hayan eliminado, evitado o modificado en el plan pasan a través de la descarga y siguen siendo exigibles in rem contra el colateral. La descarga no libera a los codeudores de sus obligaciones.

Secciones relacionadas del Bankruptcy Code

• Section 1322 — Contenido del plan del Chapter 13
• Section 1325 — Confirmación del plan del Chapter 13
• Section 1329 — Modificación del plan después de la confirmación
• Section 523 — Excepciones a la descarga
• Section 524 — Efecto de la descarga
• Section 727 — Descarga del Chapter 7 (comparativa)