¿Qué es la Section 524?
La Section 524 del Title 11 establece la orden de restricción de descarga (discharge injunction), la sucesora permanente de la suspensión automática (automatic stay) de la Section 362. Una vez que se entra una descarga (discharge) bajo la Section 727 (Chapter 7), 1141 (Chapter 11), 1192 (Subchapter V), 1228 (Chapter 12) o 1328 (Chapter 13), la Section 524(a) opera como una orden judicial que prohíbe cualquier acto para cobrar, recuperar o compensar una deuda descargada como responsabilidad personal del deudor.
La orden es in rem respecto a la responsabilidad personal del deudor: no extingue la deuda en sí, pero prohíbe permanentemente al acreedor perseguir personalmente al deudor. Los gravámenes (liens) válidos sobre bienes sobreviven a la descarga a menos que sean evitados.
Cita oficial: 11 U.S.C. § 524
Alcance de la orden: § 524(a)
La Section 524(a) opera de tres maneras:
- 524(a)(1): Anula cualquier sentencia, obtenida en cualquier momento, en la medida en que constituya una determinación de responsabilidad personal del deudor sobre una deuda descargada.
- 524(a)(2): Opera como una orden contra el inicio o continuación de cualquier acción, el empleo de proceso, o cualquier acto para cobrar, recuperar o compensar dicha deuda como responsabilidad personal del deudor.
- 524(a)(3): Opera como una orden contra actos para cobrar bienes gananciales adquiridos después de la petición que serían bienes de la masa si el cónyuge hubiera sido deudor.
La orden alcanza las cartas de cobranza, las llamadas telefónicas, las demandas, las inexactitudes en reportes de crédito que impliquen responsabilidad personal continuada, y cualquier otra conducta diseñada para coaccionar el pago de una deuda descargada.
Acuerdos de reafirmación: § 524(c) y (d)
Un deudor puede acordar voluntariamente seguir siendo personalmente responsable de una deuda descargada mediante un acuerdo de reafirmación (reaffirmation agreement) bajo la Section 524(c). Para ser exigible, el acuerdo debe satisfacer requisitos estrictos:
- El acuerdo debe celebrarse antes de que se otorgue la descarga.
- El deudor debe recibir las divulgaciones requeridas por la Section 524(k).
- El acuerdo debe presentarse ante el tribunal.
- Si el deudor estuvo representado por abogado durante la negociación, el abogado debe presentar la declaración requerida por la Section 524(c)(3) que atestigüe la voluntariedad del acuerdo y que no impone una carga indebida (undue hardship).
- Si el deudor no estuvo representado por abogado, se requiere aprobación judicial después de una audiencia bajo la Section 524(d), con un hallazgo de que el acuerdo es lo mejor para el deudor y no impone una carga indebida.
- El acuerdo está sujeto a un período de rescisión que corre hasta la última fecha entre la descarga o 60 días después de presentado ante el tribunal (Section 524(c)(4)).
Precaución: Un acuerdo de reafirmación que no esté adecuadamente divulgado, ejecutado o respaldado por la declaración del abogado es inexigible. Los tribunales escrutan de cerca las reafirmaciones que involucran bienes raíces, vehículos en buen estado y otro colateral de alto valor.
Los gravámenes sobreviven a la descarga
La descarga elimina la responsabilidad personal del deudor pero no, por sí sola, elimina los gravámenes (liens). Como la Supreme Court ha observado consistentemente, un interés de seguridad válido "atraviesa" la quiebra a menos que el gravamen se evite bajo las Sections 506, 522(f), 544, 547, 548 u otra disposición de evitación. Un acreedor garantizado no puede perseguir al deudor por un déficit personal sobre una deuda descargada, pero conserva sus derechos in rem sobre el colateral.
Cuando un deudor desea conservar el colateral libre de un gravamen que garantiza una deuda de consumo descargada, el deudor puede invocar la redención (redemption) bajo la Section 722 (pago de suma global del valor presente del colateral) o negociar una reafirmación voluntaria bajo la Section 524(c).
Remedios por violaciones
La Section 524 no contiene su propia disposición de daños. La mayoría de los tribunales hacen valer las violaciones de la orden de restricción de descarga mediante desacato civil bajo la Section 105(a). La Supreme Court clarificó el estándar en Taggart v. Lorenzen, 587 U.S. 554 (2019), sosteniendo que un acreedor puede ser declarado en desacato civil por violar una orden de descarga si "no hay duda razonable en cuanto a si la orden prohibía la conducta del acreedor". Este es un estándar objetivo; la buena fe subjetiva no es una defensa completa cuando no hay base razonable para la postura del acreedor.
Los remedios disponibles incluyen daños reales, honorarios de abogado y, en casos atroces, sanciones coercitivas. Los daños punitivos están disponibles en algunos circuitos pero no son uniformemente reconocidos bajo el marco de desacato.
Excepciones a la orden
La orden alcanza únicamente las deudas que son descargadas. Las deudas exceptuadas de la descarga bajo la Section 523 (como ciertos impuestos, obligaciones de manutención familiar, préstamos estudiantiles salvo penuria indebida, deudas obtenidas por fraude, y lesiones dolosas y maliciosas) siguen siendo cobrables después de la descarga. Si una deuda está exceptuada puede requerir litigio mediante un procedimiento contencioso (adversary proceeding) bajo la Federal Rule of Bankruptcy Procedure 7001.
La Section 524(e) clarifica adicionalmente que la descarga del deudor no afecta la responsabilidad de ninguna otra entidad (codeudores, garantes, fiadores). Los acreedores pueden continuar persiguiendo a los obligados no deudores incluso después de la descarga del deudor, sujeto a las suspensiones de codeudores de las Sections 1201 y 1301 mientras el caso esté pendiente.
Secciones relacionadas del Bankruptcy Code
- Section 362 - Suspensión automática, la predecesora temporal de la orden de restricción de descarga
- Section 523 - Excepciones a la descarga
- Section 727 - Descarga del Chapter 7
- Section 1192 - Descarga del Subchapter V
- Section 522 - Exenciones y evitación de gravámenes bajo la 522(f)
Lecturas adicionales
- 11 U.S.C. § 524 - Effect of Discharge
- Taggart v. Lorenzen, 587 U.S. 554 (2019)
- Página en inglés de esta misma sección
Esta página proporciona únicamente información educativa. Las cuestiones de descarga y reafirmación son específicas a cada deuda y procesalmente complejas. Consulte a un abogado licenciado en quiebras sobre su situación específica.