11 U.S.C. Section 1325 - Conferma del piano Chapter 13

Che cos'è la Section 1325?

La Section 1325 del Titolo 11 del United States Code (Conferma del piano (Chapter 13)) è una disposizione fondamentale del Bankruptcy Code. Essa elenca i requisiti per la conferma di un piano Chapter 13. Il tribunale deve accertare che il piano soddisfi tutti questi requisiti prima che esso diventi vincolante. La conferma è di norma l'udienza più importante di una procedura Chapter 13.

Principali disposizioni della Section 1325

Requisiti essenziali per la conferma:

• 1325(a)(1): Il piano deve essere conforme a tutte le disposizioni del Bankruptcy Code e alle regole applicabili.
• 1325(a)(3) - Buona fede (good faith): Il piano deve essere proposto in buona fede - e non per abusare della procedura.
• 1325(a)(4) - Test del miglior interesse: Ogni creditore chirografario (unsecured creditor) deve ricevere almeno quanto riceverebbe in un'ipotetica liquidazione in Chapter 7.
• 1325(a)(5) - Trattamento dei creditori garantiti: I crediti garantiti devono essere trattati correttamente: il creditore accetta, il debitore restituisce la garanzia oppure il piano paga il credito garantito maggiorato di interessi e il creditore conserva la propria garanzia reale.
• 1325(a)(6) - Realizzabilità (feasibility): Il debitore deve essere in grado di eseguire tutti i pagamenti previsti dal piano e di rispettare il piano stesso.
• 1325(b) - Test del reddito disponibile: In caso di opposizione del fiduciario o di un creditore chirografario, il piano deve destinare l'intero reddito disponibile proiettato per il periodo di impegno applicabile (3 o 5 anni) al piano.
• Paragrafo pendente (regola dei 910 giorni): Il paragrafo non numerato che segue la 1325(a)(9) impedisce il cramdown sulle garanzie reali legate al prezzo di acquisto (purchase money security interest) gravanti su veicoli acquistati nei 910 giorni precedenti il deposito, e su qualsiasi debito garantito dall'abitazione principale.

Conseguenze per Lei

Cosa implica la conferma per il Suo caso:

• Soglia del miglior interesse: Il fiduciario calcolerà quanto i Suoi creditori chirografari riceverebbero in un'ipotetica liquidazione in Chapter 7. Il Suo piano deve pagare almeno quell'importo. Se Lei dispone di attivi rilevanti non esenti, ciò incrementa la rata del piano.
• Reddito disponibile: In caso di opposizione, Lei deve versare l'intero reddito disponibile al piano. Reddito disponibile = reddito mensile corrente meno le spese ragionevolmente necessarie (comprese le standard IRS utilizzate nel test dei mezzi (means test)).
• Realizzabilità: Il tribunale esaminerà attentamente il Suo bilancio. Se la rata del piano non Le lascia alcun margine per spese impreviste, il tribunale potrà giudicare il piano non realizzabile e negare la conferma.
• Buona fede: Depositare un Chapter 13 al solo scopo di rimuovere una garanzia senza intenzione di completare il piano, ovvero proporre un piano che paghi lo 0% ai creditori chirografari quando Lei avrebbe la capacità di pagare di più, può non superare il test della buona fede.

Sezioni collegate del Bankruptcy Code

La Section 1325 si coordina con varie altre disposizioni del Bankruptcy Code:

• Section 1322 - Contenuto del piano
• Section 506 - Valutazione per il cramdown
• Section 1329 - Modifica del piano dopo la conferma

Comprendere il coordinamento tra queste sezioni è essenziale per chiunque sia coinvolto in una procedura fallimentare, sia come debitore, sia come creditore o avvocato.

Giurisprudenza fondamentale

Le pronunce qui di seguito definiscono la dottrina in materia:

• In re Estus, 695 F.2d 311 (8th Cir. 1982) - principale pronuncia dell'8th Circuit sulla "buona fede" nella conferma del piano ai sensi della Section 1325(a)(3); applica il test della totalità delle circostanze (gli undici fattori Estus ampiamente recepiti tra i circuits).
• Hamilton v. Lanning, 560 U.S. 505 (2010) - il "reddito disponibile proiettato" si valuta secondo un approccio prospettico (forward-looking).