Un acuerdo de reafirmación bajo 11 USC § 524(c) es un contrato voluntario en el cual un deudor del Capítulo 7 acepta seguir siendo personalmente responsable de una deuda que de otro modo sería descargada. Típicamente se usa para préstamos de auto, hipotecas o ciertos préstamos personales que el deudor quiere mantener.
Qué es un acuerdo de reafirmación
Un acuerdo de reafirmación es un contrato que un deudor del Capítulo 7 firma con un acreedor que saca una deuda particular fuera de la descarga. Bajo 11 U.S.C. § 524(c), una deuda que la descarga habría eliminado permanece personalmente ejecutable contra el deudor si el deudor firma un acuerdo de reafirmación que cumple los requisitos del estatuto y el acuerdo se presenta ante el tribunal antes de que entre la descarga.
El efecto legal es directo: en lugar de alejarse de la deuda y (para deudas garantizadas) entregar la garantía o quedarse con ella sin responsabilidad personal, el deudor acuerda permanecer personalmente responsable bajo los términos originales del contrato.
Por qué los acreedores quieren la reafirmación
La mayoría de los acuerdos de reafirmación involucran deudas garantizadas — préstamos de auto, financiamiento de muebles, a veces hipotecas. Sin reafirmación, una descarga del Capítulo 7 elimina la obligación personal del deudor pero el gravamen sobre la garantía sobrevive. El acreedor puede recuperar la garantía en caso de incumplimiento, pero no puede perseguir al deudor por cualquier deficiencia. Con reafirmación, el acreedor recupera el recurso personal completo.
Qué requiere el estatuto
Para ser ejecutable, un acuerdo de reafirmación debe cumplir los requisitos del 11 U.S.C. § 524(c) y (d):
- El acuerdo debe hacerse antes de que se otorgue la descarga.
- El acuerdo debe estar por escrito y presentarse ante el tribunal.
- Si el deudor está representado por abogado, el abogado debe firmar una declaración indicando que la reafirmación no impone una privación indebida.
- Si el deudor es pro se, el propio tribunal debe celebrar una audiencia y hacer las mismas determinaciones.
- El deudor tiene una ventana de rescisión de 60 días después de presentar, durante la cual el acuerdo puede ser cancelado por escrito.
Revisión de privación indebida del tribunal
Para deudores pro se y en casos donde el abogado se niega a firmar la declaración de no privación indebida, el tribunal compara los ingresos mensuales del deudor contra los gastos mensuales y el pago reafirmado propuesto. La "presunción de privación indebida" bajo el § 524(m) se aplica cuando el ingreso neto programado menos los gastos programados es menor que el pago mensual reafirmado.
Nota práctica. Algunos capítulos de la práctica de quiebra tratan la reafirmación como papeleo de rutina. No lo es. Un acuerdo de reafirmación firmado y aprobado elimina la protección de descarga para esa deuda específica, permanentemente. Deshacer es más difícil que firmar.
Cuándo ayuda la reafirmación
La reafirmación puede ser la decisión correcta en circunstancias limitadas:
- Financiamiento de vehículo donde el préstamo está al día y el deudor necesita el auto. Algunos prestamistas no permitirán que un deudor del Capítulo 7 "siga conduciendo" con un préstamo actual.
- Un acreedor pequeño que ofrece concesiones significativas. Si un emisor de tarjeta de crédito ofrece un saldo sustancialmente reducido, tasa más baja, y reportes de reconstrucción de crédito a cambio.
- Hipotecas, ocasionalmente. La mayoría de los prestamistas hipotecarios aceptan el "siga conduciendo" sin reafirmación; la deuda es sin recurso después de la descarga pero el gravamen continúa garantizando la casa.
Cuándo daña la reafirmación
El error clásico es reafirmar una deuda que la descarga de otra manera habría eliminado, a cambio de nada de valor real para el deudor. Cuidado con:
- Reafirmaciones de vehículo en préstamos bajo el agua. Si el auto vale menos que el saldo del préstamo, reafirmar bloquea la deficiencia.
- Financiamiento de tienda de muebles. La garantía generalmente tiene un valor mínimo de recuperación.
- Promesas vagas de "crédito futuro". Reafirmar por nada más que la oferta de un acreedor de mantener una cuenta "abierta" rara vez justifica la responsabilidad personal renovada.
La ventana de rescisión de 60 días
Incluso después de que un acuerdo de reafirmación se presente y se apruebe, el deudor tiene 60 días desde la presentación (o hasta la descarga, lo que sea más tarde) para rescindir. La rescisión debe ser por escrito y entregada al acreedor.
Cómo se ve el ciclo de la reunión 341 y la descarga
La reafirmación típicamente se discute en o poco después de la reunión 341 de acreedores. El síndico a menudo pregunta sobre la intención del deudor para las deudas garantizadas, basándose en la Declaración de Intención presentada al inicio del caso.
Lectura adicional
- 11 U.S.C. § 524 — Efecto de la descarga (Cornell LII)
- Formularios federales de reafirmación (uscourts.gov)
- Cómo asistir a la reunión 341 de acreedores
- Cómo completar las listas de quiebra
- Señales de que tiene un mal abogado de quiebras
Esta página proporciona información educativa únicamente y no constituye asesoramiento legal. La reafirmación es una decisión permanente y consecuente. Consulte a un abogado de quiebras con licencia antes de firmar.