Las deudas no garantizadas comunes son generalmente descargables: tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales, saldos deficitarios de autos, deudas de servicios públicos antiguas y la mayoría de los juicios civiles. Estas son las deudas que la bancarrota está diseñada para eliminar.
Tipos de Deuda Cubiertos
- Cómo el tipo de deuda afecta su bancarrota
- Deuda Médica — Generalmente descargable
- Préstamos Estudiantiles — Requiere demostrar dificultad indebida
- Deuda Tributaria — Algunos impuestos son descargables
- Deuda de Tarjetas de Crédito — Generalmente descargable
- Préstamos de Día de Pago — Generalmente descargables
- Préstamos EIDL / SBA — Deuda comercial respaldada por el gobierno
Cómo el Tipo de Deuda Afecta Su Bancarrota
El Código de Bancarrota divide las deudas en categorías que determinan si pueden eliminarse (descargarse) mediante la bancarrota. Las deudas no garantizadas como las facturas médicas y las tarjetas de crédito son generalmente descargables. Ciertas deudas como impuestos recientes, préstamos estudiantiles y obligaciones de manutención familiar reciben un trato especial y pueden sobrevivir a la bancarrota. Si lo están demandando por una deuda, la bancarrota puede detener la demanda por completo mediante la suspensión automática.
Entender cuáles de sus deudas son descargables le ayuda a evaluar si la bancarrota realmente resolverá sus problemas financieros. Si la mayoría de su deuda no es descargable, la bancarrota puede no ser la herramienta correcta, o puede necesitar una estrategia distinta dentro de la bancarrota para abordar esas deudas. Circunstancias especiales como divorcio, discapacidad o el manejo de deuda zombi de cuentas antiguas también pueden afectar qué deudas califican para descarga.
Deuda Médica
Deuda Médica y Bancarrota
La deuda médica es la principal causa de presentaciones de bancarrota del consumidor en los Estados Unidos. Se clasifica como deuda no garantizada general y es totalmente descargable tanto en el Capítulo 7 como en el Capítulo 13. Esta guía cubre cómo se trata la deuda médica en la bancarrota, el impacto de los cambios recientes a las reglas de reporte de crédito, alternativas a la bancarrota para deuda médica, y cómo manejar a los cobradores durante y después de su caso.
Préstamos Estudiantiles
Préstamos Estudiantiles en la Bancarrota
Los préstamos estudiantiles no se descargan automáticamente en la bancarrota: debe presentar un procedimiento adversario por separado y demostrar "dificultad indebida" bajo la prueba Brunner o la prueba de la totalidad de las circunstancias, según su circuito. Si ya está en incumplimiento de su préstamo estudiantil, la bancarrota puede proporcionar alivio adicional más allá de la descarga. Esta guía explica los estándares legales, la guía reciente del DOJ que ha facilitado la descarga en algunos casos, alternativas de pago basadas en ingresos, y cómo evaluar si vale la pena seguir un procedimiento adversario en su situación.
Deuda Tributaria
Deuda Tributaria en la Bancarrota
Si la deuda tributaria sobrevive a la bancarrota depende de varios factores: el tipo de impuesto, cuándo vencía la declaración, cuándo se presentó, y si el IRS ha tasado el impuesto. Los impuestos sobre la renta pueden ser descargables si cumplen con la regla "3-2-240" (vencidos hace más de 3 años, presentados hace más de 2 años, tasados hace más de 240 días). Esta guía recorre las reglas para impuestos federales y estatales, reclamaciones tributarias prioritarias frente a no prioritarias, y cómo el Capítulo 13 puede ayudarle a pagar deuda tributaria no descargable a lo largo del tiempo.
Deuda de Tarjetas de Crédito
Deuda de Tarjetas de Crédito en la Bancarrota
La deuda de tarjetas de crédito es deuda no garantizada general y es totalmente descargable en la bancarrota. Sin embargo, hay excepciones: cargos por bienes de lujo de más de $800 hechos dentro de los 90 días anteriores a la presentación, y adelantos en efectivo de más de $1,100 dentro de los 70 días anteriores, se presumen no descargables. Si lo demandó una compañía de tarjetas de crédito, presentar la bancarrota detiene la demanda inmediatamente. Esta guía cubre cómo se trata la deuda de tarjetas de crédito en ambos capítulos, cómo evitar objeciones por fraude, el impacto de las transferencias de saldo, y qué pasa con las tarjetas de tienda y los puntos de recompensa.
Préstamos de Día de Pago
Deuda de Préstamos de Día de Pago en la Bancarrota
Los préstamos de día de pago, los préstamos sobre el título del auto, y otras deudas de corto plazo y alto interés son descargables en la bancarrota. A pesar de las tácticas agresivas de cobranza, los prestamistas de día de pago tienen el mismo estatus legal que cualquier otro acreedor no garantizado. Esta guía aborda tácticas comunes de intimidación usadas por prestamistas de día de pago, cómo la suspensión automática detiene los cobros, qué pasa con cheques posfechados o autorizaciones ACH, y cómo manejar múltiples préstamos de día de pago superpuestos.
Préstamos EIDL / SBA
Préstamos EIDL y Bancarrota
Los Préstamos por Daños Económicos por Desastre (EIDL) emitidos por la SBA durante la pandemia de COVID-19 crearon una ola de deuda comercial que muchos prestatarios no pueden pagar. Los préstamos EIDL son descargables en la bancarrota personal, pero el interés de garantía de la SBA en los activos comerciales y la estructura de garantía personal complican el análisis. Esta guía cubre la diferencia entre préstamos EIDL y avances EIDL, cómo funcionan las garantías personales en la bancarrota, los procedimientos de cobranza de la SBA, y el mejor capítulo para los prestatarios de EIDL según la estructura de su negocio.
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