No Esta Solo
Si esta perdiendo el sueno por las facturas, evitando llamadas de cobradores, o usando una tarjeta de credito para pagar otra, esta en una situacion que millones de estadounidenses enfrentan cada ano. La sensacion de estar atrapado es real -- pero la situacion no es permanente. Existen herramientas legales concretas disenadas para ayudar a personas exactamente en su posicion.
Cuando Tiene Sentido la Bancarrota?
La bancarrota puede ser la opcion correcta si su deuda no garantizada es mas de lo que podria pagar realisticamente en 5 anos, los acreedores le estan demandando o embargando su salario, o el estres de la deuda esta afectando su salud.
La bancarrota no es un fracaso -- es un derecho legal establecido en la Constitucion de EE.UU. (Articulo I, Seccion 8). Considere estas senales:
- Solo esta pagando minimos y los saldos no bajan
- Ha sido demandado, o se ha emitido un embargo
- Esta pidiendo prestado de cuentas de jubilacion para pagar facturas actuales
- Deuda medica ha hecho su situacion financiera irrecuperable
- Debe mas en su casa o auto de lo que vale
Bancarrota vs. Alternativas
| Opcion | Ventajas | Desventajas |
|---|---|---|
| Capitulo 7 | Elimina la mayoria de deuda no garantizada en 3-4 meses. Detiene demandas y embargos inmediatamente. | Debe pasar prueba de medios. En reporte crediticio 10 anos. |
| Capitulo 13 | Conserve todos los activos. Cure atrasos hipotecarios/vehiculares. Plan de 3-5 anos. | Requiere ingresos regulares. Compromiso de 3-5 anos. |
| Negociacion de Deuda | Puede reducir el monto total adeudado. No requiere presentacion ante el tribunal. | Acreedores pueden negarse. Deuda perdonada puede ser gravable. Sin proteccion legal de demandas. |
| Consolidacion | Un pago mensual. Puede reducir tasa de interes. | No reduce el capital. Requiere credito calificado. |
La Prueba de Medios
Para presentar el Capitulo 7, el ingreso de su hogar debe estar por debajo de la mediana de su estado, o debe pasar un calculo que muestre que carece de suficiente ingreso disponible para financiar un plan de pago. Si su ingreso esta por encima de la mediana, el Capitulo 13 generalmente todavia esta disponible. La guia de la prueba de medios explica el calculo en detalle.
Cuidado con Estafas de Alivio de Deuda
Si una empresa promete hacer desaparecer su deuda sin presentar bancarrota, sea esceptico. Senales de alerta:
- Tarifas por adelantado antes de cualquier trabajo
- Garantias de liquidar deudas por "centavos por dolar"
- Pedirle que deje de pagar a acreedores y les envie dinero a ellos
- Sin explicacion clara de riesgos, incluyendo consecuencias fiscales