Lista de Verificacion Post-Descarga
Felicidades por alcanzar su descarga. La parte mas dificil quedo atras. Los pasos a continuacion le ayudaran a proteger su nuevo comienzo y reconstruir mas rapido de lo que podria esperar.
- Obtenga sus tres reportes de credito en annualcreditreport.com (gratis)
- Verifique que cada deuda descargada muestre saldo cero
- Dispute cualquier error con la agencia de credito por escrito
- Guarde una copia de su orden de descarga -- la necesitara
- Abra una tarjeta de credito asegurada para comenzar a reconstruir credito
- Establezca un presupuesto simple que priorice ahorrar un fondo de emergencia
- Monitoree violaciones de descarga (acreedores que siguen intentando cobrar)
Cronograma de Reconstruccion de Credito
Que esperar mientras reconstruye
Mes 1-3
Abra una tarjeta de credito asegurada ($200-500 deposito). Usela para un cargo recurrente pequeno y pague el saldo completo cada mes. Revise reportes de credito por errores.
Mes 3-6
El puntaje crediticio comienza a recuperarse a medida que la mejora en la relacion deuda-ingreso se registra. Muchas personas ven una mejora de 50-80 puntos en este periodo.
Mes 6-12
Considere agregar un prestamo de construccion de credito de una cooperativa de credito. Prestamos de auto se vuelven disponibles (tasas mas altas, pero manejables).
Ano 1-2
Ofertas de tarjetas de credito sin garantia comienzan a llegar. La elegibilidad para hipotecas FHA se abre a los 2 anos post-descarga del Capitulo 7. El puntaje puede alcanzar el rango de 650-700.
Ano 2-4
Periodos de espera de hipotecas convencionales terminan. El puntaje crediticio continua subiendo. Muchos declarantes alcanzan puntajes por encima de 700 para el ano 3-4.
Comprar un Auto Despues de la Bancarrota
Puede financiar un auto inmediatamente despues de la descarga. Consejos para obtener la mejor oferta:
- Obtenga pre-aprobacion a traves de una cooperativa de credito antes de visitar concesionarios.
- Espere tasas mas altas inicialmente -- 8-15% es comun en el primer ano.
- Evite lotes "compre aqui, pague aqui." Cobran interes extremo y a menudo no reportan pagos positivos.
- Mantenga el plazo del prestamo corto. Un prestamo de 48 meses cuesta menos en general.
- Pagos puntuales de auto reconstruyen credito rapido.
Comprar una Casa Despues de la Bancarrota
La propiedad de vivienda es absolutamente posible despues de la bancarrota. Los periodos de espera varian por tipo de prestamo:
- Prestamos FHA: 2 anos despues de descarga del Capitulo 7; 1 ano en plan del Capitulo 13 (con aprobacion del tribunal)
- Prestamos VA: 2 anos despues de descarga del Capitulo 7
- Prestamos USDA: 3 anos despues de descarga del Capitulo 7
- Convencional (Fannie/Freddie): 4 anos despues de descarga del Capitulo 7; 2 anos despues de descarga del Capitulo 13
Proteja su Descarga
Su orden de descarga es una orden judicial federal permanente. Significa que los acreedores tienen prohibido permanentemente intentar cobrar deudas descargadas. Pero las violaciones ocurren. Este atento a:
- Llamadas o cartas de cobranza sobre deudas descargadas
- Errores en reportes de credito mostrando deudas descargadas como activas
- Demandas presentadas sobre deudas descargadas
- Intentos de embargo de salario sobre deudas pre-bancarrota
Si cualquiera de estos ocurre, documente todo y consulte a un abogado. Las violaciones de descarga pueden resultar en sanciones y danos otorgados a usted.
Recursos Gratuitos
Reconstruir Credito
Guia paso a paso de reconstruccion de credito con cronogramas y seguimiento de puntaje.
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Comprar un Auto
Guia de financiamiento de auto: cuando comprar, donde obtener pre-aprobacion y que evitar.
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Comprar una Casa
Periodos de espera de hipoteca por tipo de prestamo, estrategias de enganche y como calificar mas rapido.
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Puntaje de Credito
Como la bancarrota afecta su puntaje, cronogramas realistas de recuperacion y los factores que mas importan.
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